Préstamos Non-QM
Para trabajadores por cuenta propia
¿Tiene dificultades para obtener una hipoteca porque es un trabajador independiente, un inversionista de bienes raíces o cuenta con un perfil financiero único?
Si le han negado un préstamo hipotecario a pesar de tener los ingresos para pagarlo, no está solo. Los prestamistas tradicionales se basan en pautas rígidas y automatizadas que a menudo no reflejan el panorama completo de la situación financiera del prestatario.
Un préstamo Non-QM podría ser la solución que ha estado buscando.
Somos los expertos en escenarios de préstamos complejos. Ya sea que necesite calificar usando estados de cuenta bancarios, flujo de caja de propiedades o activos, Prysma le brinda el financiamiento flexible que necesita para cerrar la operación.
En Prysma, creemos que su capacidad para comprar una casa no debería estar dictada por una lista de verificación estandarizada. A diferencia de los préstamos respaldados por el gobierno (como FHA o VA) o las hipotecas convencionales que requieren formularios W-2 y documentación estricta de declaraciones de impuestos, los préstamos Non-QM están diseñados específicamente para prestatarios que no encajan en el "molde" tradicional.
¿Qué es un préstamo Non-QM?(Y qué no es)
Una Hipoteca No Calificada (Non-QM, por sus siglas en inglés) es un préstamo hipotecario diseñado para prestatarios que no cumplen con los estrictos criterios de los estándares de la "Hipoteca Calificada" establecidos por la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
Las Hipotecas Calificadas estándar (QM), como los préstamos Convencionales, FHA y VA, dependen en gran medida de métodos tradicionales de verificación de ingresos, como declaraciones de impuestos y W-2. Si sus declaraciones de impuestos muestran deducciones significativas (común para dueños de negocios) o si sus ingresos fluctúan (común para trabajadores independientes), un algoritmo de préstamo QM estándar a menudo rechazará su solicitud.
Corrección Importante: Los préstamos Non-QM no son préstamos del gobierno. Los préstamos FHA y VA son Hipotecas Calificadas respaldadas por el gobierno. Los préstamos Non-QM son productos de cartera alternativos que utilizan métodos de evaluación flexibles basados en criterios reales para verificar la Capacidad de Pago (ATR) del prestatario.
QM vs. Non-QM: ¿Cuál es la diferencia?
Característica
Hipoteca Calificada (QM)
Hipoteca No Calificada (Non-QM)
Mejor para
Empleados con W-2,finanzas estándar
Trabajadores independientes, inversionistas, ingresos únicos
Verificación de ingresos
Declaraciones de impuestos, W-2, recibos de sueldo
Estados de cuenta bancarios, DSCR, Activos, P&L
Relación Deuda-Ingresos (DTI)
Estricta (Típicamente < 43%)
Flexible (A menudo se permite > 50%)
Evaluación (underwriting)
Sistemas automatizados (Desktop Underwriter)
Evaluación manual (Revisión humana)
Tipos de préstamos
Convencional, FHA, VA, USDA
Estado de cuenta bancario, DSCR, ITIN, Basado en Activos
QM vs. Non-QM: What is the Difference?
Feature
Qualified Mortgage (QM)
Non-Qualified Mortgage (Non-QM)
Best For
W-2 employees, standard finances
Self-employed, investors,unique income
Income Verification
Tax returns, W-2s, Pay Stubs
Tax returns, W-2s, Pay Stubs
DTI Ratio
Strict (Typically < 43%)
Flexible (Often > 50% allowed)
Underwriting
Automated systems (Desktop Underwriter)
Manual Underwriting (Human review)
Loan Types
Conventional, FHA, VA, USDA
Bank Statement, DSCR, ITIN, Asset-Based
QM vs. Non-QM: ¿Cuál es la diferencia?
Mejor para
Hipoteca Calificada (QM)
Empleados con W-2, finanzas estándar
Hipoteca No Calificada(Non-QM)
Trabajadores independientes, inversionistas, ingresos únicos
Verificación de ingresos
Hipoteca Calificada (QM)
Declaraciones de impuestos, W-2, recibos de sueldo
Hipoteca No Calificada(Non-QM)
Estados de cuenta bancarios, DSCR, Activos, P&L
Relación Deuda-Ingresos (DTI)
Hipoteca Calificada (QM)
Estricta (Típicamente < 43%)
Hipoteca No Calificada(Non-QM)
Flexible (A menudo se permite > 50%)
Evaluación(underwriting)
Hipoteca Calificada (QM)
Sistemas automatizados (Desktop Underwriter)
Hipoteca No Calificada
(Non-QM)
Evaluación manual (Revisión humana)
Tipos de préstamos
Hipoteca Calificada (QM)
Conventional, FHA, VA, USDA
Hipoteca No Calificada
(Non-QM)
Estado de cuenta bancario, DSCR, ITIN, Basado en Activos
¿Para quiénes están diseñadoslos préstamos Non-QM?
Los préstamos Non-QM no son préstamos para "mal crédito"; son préstamos de"dinero inteligente" para prestatarios con finanzas complejas.
1. El trabajador independiente y dueño de negocio
Usted dirige un negocio exitoso, pero deduce gastos para reducir su ingreso imponible. Si bien esto es inteligente para los impuestos, lo hace lucir "pobre" ante un prestamista hipotecario convencional. Nosotros analizamos su flujo de caja real, no solo su ingreso neto imponible.
2. El inversionista de bienes raíces
Desea hacer crecer su cartera pero ha alcanzado el límite en la cantidad de préstamos convencionales permitidos (generalmente 10), o su relación personal Deuda-Ingreso (DTI) es demasiado alta. Non-QM le permite calificar en base a los ingresos de la propiedad, no a sus ingresos laborales personales.
3. El titular de ITIN
Usted vive y trabaja en los EE. UU. y paga impuestos, pero no tiene un Número de Seguro Social. Prysma ofrece productos Non-QM especializados que permiten a los titulares de ITIN generar riqueza a través de la propiedad de vivienda.
4. Prestatarios con ingresos únicos
Ya sea que usted sea un trabajador de la economía "gig" (freelance), un jubilado con activos significativos pero bajos ingresos mensuales, o un vendedor basado en comisiones, la evaluación tradicional no funciona para usted. Adaptamos el préstamo a su situación específica.
5. Prestatarios con eventos de crédito recientes
Si ha tenido una bancarrota o ejecución hipotecaria recientemente, los préstamos convencionales lo obligan a esperar hasta 7 años. Los préstamos Non-QM tienen períodos de espera mucho más cortos (a veces tan solo 1 día después de la liquidación), lo que le permite volver a ingresar al mercado antes.
Tipos de préstamos Non-QMofrecidos por Prysma
Ofrecemos un conjunto diverso de productos Non-QM.Así es como podemos ayudarle a calificar:
Préstamos DSCR (Índice de Cobertura del Servicio de la Deuda)
Ideal para: Inversionistas de bienes raíces (Alquileres a largo plazo y Airbnb/VRBO).
Esto representa un cambio clave para los inversionistas. Un préstamo DSCR no requiere verificación de ingresos personales ni verificación de empleo. Calificamos el préstamo basándonos en los ingresos por alquiler que genera la propiedad.
Préstamos con ITIN
Ideal para: No ciudadanos que viven y trabajan en los EE. UU.
Prysma es líder en préstamos para las comunidades hispanas e inmigrantes. Nuestro programa ITIN le permite comprar una casa usando su Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN). Aceptamos referencias de crédito alternativas (como facturas de servicios públicos o historial de alquiler) si no tiene un informe de crédito tradicional.
El proceso de préstamo Non-QM:Un enfoque diferente
El proceso para un préstamo Non-QM es más personalizadoque el de una hipoteca estándar. Debido a que no dependemos de unacomputadora para aprobarlo, adoptamos un enfoque basado en criterios reales.
Consulta Inicial
Revisamos su escenario único. ¿Es trabajador independiente? ¿Un inversionista? Identificamos la "historia" detrás de sus finanzas.
Selección del Programa
Lo emparejamos con el producto específico (por ejemplo, Estado de cuenta bancario comparado con DSCR) que produce el mayor ingreso de calificación o los mejores términos.
Documentación Alternativa
En lugar de buscar formularios W-2, usted proporcionará los documentos específicos para su programa (por ejemplo, 12 meses de estados de cuenta bancarios).
Evaluación Manual (Underwriting)
Esta es la diferencia de Prysma. Un evaluador humano real revisa su expediente para tomar una decisión basada en el panorama completo, no solo en un puntaje de crédito.
Cierre
Una vez aprobado, avanzamos para cerrar su préstamo de manera eficiente, para completar la compra de su vivienda o propiedad de inversión.
Requisitos del Préstamo Non-QM:Pautas Generales
Requisito
Pauta General
Puntaje de crédito
Flexible. Los programas a menudo comienzanentre 600 y 660. Puntajes más altos obtienen mejores tasas de interés.
Pago inicial
Típicamente del 15% al 25%. Debido a que estos préstamos conllevan un mayor riesgo para el prestamista, se requiere un compromiso financiero propio inicial ("skin in the game")
Ingresos
Verificados a través de estados de cuenta bancariosDSCR, Activos o P&L. No se requieren formulariosW-2 para la mayoría de los programas.
Reservas
Los prestamistas pueden requerir que tenga
de 3 a 12 meses de pagos hipotecarios ahorrados
en el banco después del cierre.
Límites de préstamo
A menudo pueden llegar hasta $3 milloneso más, lo que permite compras de lujo.
Requisitos del Préstamo Non-QM: Pautas Generales
Requisito
Puntaje de crédito
Flexible. Los programas a menudo comienzan entre 600 y 660. Puntajes más altos obtienen mejores tasas de interés.
Pago inicial
Típicamente del 15% al 25%. Debido a que estos préstamos conllevan un mayor riesgo para el prestamista, se requiere un compromiso financiero propio inicial ("skin in the game").
Ingresos
Verificados a través de estados de cuenta bancarios, DSCR, Activos o P&L. No se requieren formularios W-2 para la mayoría de los programas.
Reservas
Los prestamistas pueden requerir que tenga de 3 a 12 meses de pagos hipotecarios ahorrados en el banco después del cierre.
Límites de préstamo
A menudo pueden llegar hasta $3 millones o más, lo que permite compras de lujo.
Preguntas Frecuentes:Sus principales dudas sobre préstamos Non-QM
¿Qué es un préstamo Non-QM?
Una hipoteca Non-QM (Non-Qualified Mortgage) es un préstamo destinado a prestatarios que no cumplen con los criterios estrictos de las hipotecas calificadas tradicionales (QM).Utiliza métodos alternativos para verificar su capacidad de pago, lo que lo hace ideal paratrabajadores independientes, inversionistas inmobiliarios y personas con fuentes deingresos no tradicionales.
¿Los préstamos FHA y VA se consideran Non-QM?
No. Este es un error común. Los préstamos FHA y VA son hipotecas calificadas (QM),ya que están respaldados por el gobierno y siguen lineamientos federales específicos.Los préstamos Non-QM son productos privados (portfolio loans)y no cuentan con respaldo gubernamental.
¿Qué es un préstamo con estados de cuenta bancarios?
You are a great candidate if you are self-employed, a real estate investor, a gigeconomy worker, have a recent credit event (like a bankruptcy), have a highnet worth with complex income, or are a foreign national/ITIN holder.
¿Qué es un préstamo de estado de cuenta bancario?
Este tipo de préstamo es ideal si usted es trabajador independiente,inversionista inmobiliario, trabaja en la economía “gig”, ha tenido un eventocrediticio reciente (como una bancarrota), cuenta con un alto patrimoniocon ingresos complejos o es extranjero o titular de ITIN.
¿Los préstamos con ITIN son un tipo de préstamo Non-QM?
Sí. Los préstamos con ITIN generalmente se estructuran como Non-QM,ya que están diseñados para prestatarios que no cuentan con un númerode Seguro Social, lo cual los coloca fuera de los lineamientos tradicionales delas hipotecas QM.
¿Las tasas de interés son más altas en los préstamos Non-QM?
Interest rates for Non-QM loans are typically slightly higher than fo conventional QM loans (often 0.5% to 1.5% higher) to account for the additionalunderwriting flexibility. However, they are still very competitive and providea path to homeownership that would otherwise be unavailable.
¿Cuál es el pago inicial mínimo para un préstamo Non-QM?
El pago inicial suele variar entre el 15% y el 25%,dependiendo del programa específico, su puntaje decrédito y su perfil financiero general.
¿Puedo obtener un préstamo Non-QM con un puntaje de crédito bajo?
Sí. Los préstamos Non-QM suelen ofrecer requisitos de crédito másflexibles que los préstamos convencionales. Algunos programas aceptanpuntajes desde 600–620, especialmente si cuenta con un pago inicialmayor o reservas financieras sólidas.
¿El proceso de un préstamo Non-QM es más lento?
Dado que estos préstamos implican una evaluación manual para analizarsu situación financiera de manera integral, el proceso puede tomar un pocomás de tiempo que una aprobación automatizada de un préstamo QM.Sin embargo, en Prysma contamos con experiencia interna que permitemantener un proceso ágil y eficiente, con cierres que pueden lograrseen aproximadamente 30 días.
¿Cuál es el principal beneficio de un préstamo Non-QM?
El principal beneficio es la flexibilidad. Los préstamos Non-QM evalúan su situación financiera de manera integral, no solo sicumple con requisitos rígidos, lo que abre la puerta a la compra devivienda para muchos prestatarios calificados que no encajan en loscriterios tradicionales.
¿Puedo refinanciar con un préstamo Non-QM?
Sí. Existen opciones de refinanciamiento Non-QM, tanto Rate & Term como Cash-Out.Es una excelente alternativa para trabajadores independientes que desean aprovecharel valor acumulado de su propiedad, pero que no reflejan suficientes ingresos ensus declaraciones de impuestos para un refinanciamiento tradicional.
Por qué Prysma es el prestamista Non-QM líder
En Prysma Lending Group, no solo vendemos hipotecas; resolvemos problemas.
Mientras que muchos grandes bancos evitan cualquier cosa que no sea un préstamo "estándar", nosotros prosperamos en la complejidad. Nuestro equipo de especialistas en Non-QM comprende cómo leer un estado de Pérdidas y Ganancias (P&L), cómo analizar carteras de bienes raíces y cómo estructurar un préstamo para un titular de ITIN.
Escuchamos
Escuchamos: Nos tomamos el tiempo para comprender su negocio y sus objetivos.
Analizamos
Encontramos los ingresos que otros prestamistas pasan por alto.
Cumplimos
Ofrecemos tasas competitivas y un proceso transparente desde la solicitud hasta el cierre.
Prysma es la opción correcta para usted
No permita que un perfil financiero ‘único’ sea un obstáculo.
La propiedad de vivienda debe ser accesible para empresarios, inversionistas y trabajadores modernos.
Si un banco tradicional le ha dicho "No", es hora de hablar con Prysma.
Tenemos soluciones alternativas para que reciba un "Sí".
¿Tiene un escenario único? Permita que nuestros expertos en Non-QM encuentren su solución.